Koen De Beer, Asesor Regional STROHALM

31 de marzo 2004

En base a un análisis preliminar de la organización de los grupos, sus necesidades y del Centro Bartolomé de las Casas consideramos que las metodologías presentadas en este documento puedan ser de utilidad o algún interés para las comunidades.

Las tres metodologías incorporan un componente de crédito para apoyar a las actividades productivas de las comunidades y son complementarias a las actividades de trueque ya existentes y a la expansión de las mismas.

Metodologías:

• SCCC
• Fondo Rotativo Solidario
• Fomento
• Moneda del Mercado

Mecanismo:

Se otorga un préstamo a todos los miembros del grupo en moneda local. Luego, los miembros usan el capital para hacer compras dentro del grupo y al mismo tiempo pueden ofrecer productos y servicios a los miembros del grupo en moneda local.

Al final del período del crédito (por ejemplo 6 meses), el miembro debe cancelar su préstamo, en moneda local o en moneda nacional. Las personas que lograron cancelar su préstamo tienen derecho a un nuevo (más grande). En la práctica, personas que han participado activamente y logrado tener un saldo positivo reciben una renovación automática y no cancelan su préstamo anterior.

No se cobra intereses sobre los préstamos pero un cargo de circulación (por ejemplo a través de la compra de sellos, etc.). Los miembros pueden solicitar préstamos adicionales en función de ciertos criterios (historial de pagos, ventas, …). Estos préstamos tienen un costo para el solicitante (gasto de administración – porcentaje de interés).

Amortizaciones a los préstamos en moneda nacional se deposita en un “fondo de estabilización”. También los ingresos del cargo de circulación (en moneda local o nacional) se usan para el fondo de estabilización o para pagar gastos administrativos.  El fondo de estabilización se puede usar para intervenir en el sistema de moneda local (por ejemplo, en épocas de crisis), pero también puede servir para generar un capital de trabajo para otorgar algunos préstamos en moneda nacional (por ejemplo para la compra de materia prima no disponible en el grupo o comunidad, o para emergencias por ejemplo enfermedades, etc.).

Análisis financiero:

Ventajas:

• Básicamente es un sistema de trueque con más flexibilidad para préstamos
• No requiere capital de trabajo en moneda nacional
• No se cobra intereses sobre el préstamo inicial
• Administración del equilibrio y estabilidad del sistema (inflación) a través de algunos parámetros (préstamos a otorgar, cargo de circulación, …)

Desventajas:

• El uso de los créditos se limita a los socios de la RET
• No facilita el acceso a materia prima de afuera ya que solo funciona dentro del grupo y comunidad[1].
• El grupo tiene que ser muy solidario, y puede ser necesario implementar pagarés
• Hay un cargo de circulación
• Si todos entran al mismo tiempo es difícil cancelar los préstamos en moneda local

Insumos:

• Grupo solidario con productos y servicios diversificados en oferta y demana
• Metodología bien definida
• Capacitación y asistencia técnica
• Crear una comisión o comité que administra el sistema (estabilidad)
• Cupones

Mecanismo:

A través de la solidaridad y un aporte mínimo de cada persona dentro de un grupo o comunidad crear un pequeño capital para luego prestarlo a un miembro del grupo según el mecanismo establecido por el grupo. El miembro devuelve el préstamo más los intereses pactados. Posteriormente se le otorgará un préstamo a otra persona del grupo. Debido al pago de intereses y una buena administración el capital crecerá.

Se puede ampliar la metodología con un sistema monetario complementario a través de la entrega de un equivalente en moneda local por el capital en moneda nacional (USD) aportado por los socios. La moneda local se usa para facilitar operaciones de intercambio comercial y trueque en la comunidad. La moneda local es respaldada por los aportes en moneda nacional (capital de trabajo).

Análisis  Financiero:

Ventajas:

• Sistema muy flexible
• No requiere mucho capital (aporte mínimo de cada socio) y es independiente de un aporte financiero externo.
• El aporte de los socios puede ser en efectivo o en especie (un huevo, naranjas, granos básicos)
• Se puede incorporar posteriormente a más socios para capitalizar. Algunos socios pueden dar préstamos al sistema para ampliar las operaciones o aportar más capital
• Es fácil para administrar (por el grupo o la comunidad misma)

Desventajas:

• Es rotativo, los socios tienen que esperar hasta llegue su turno.
• Generalmente, una persona tiene que cancelar primero antes de que se puede otorgar un préstamo a otra persona[2].
• El fondo inicial es muy limitado.
• Préstamos con interés financiero

Insumos:

• Grupo solidario
• Capacitación metodología
• Algunos controles simples
• Cupones (opcionalmente)

Mecanismo:

Una donación para un proyecto en la comunidad (por ejemplo la construcción de una escuela por una ONG) se ejecuta parcialmente con una moneda local y se usa el efectivo (USD) de la donación para otorgar micro créditos a la comunidad (fase 1). Gradualmente el uso de la moneda local se extiende y se usa para cancelar los préstamos otorgados (fase 2) o para financiar actividades comerciales dentro de la comunidad (fase 3).

Fase 1

 

 

Fase 2

 

Fase 3

 

Análisis financiero:

Generación de préstamos para pequeños negocios o proyectos productivos

Generación de impacto económico en la comunidad

Ventajas:

• Más impacto de la donación (mas capital de trabajo, generación de trabajo y empleo)
• Más compra local
• El poder adquisitivo se queda más tiempo en la comunidad

Desventajas:

• Se depende de una donación externa y del interés y colaboración del donante
• Se debe contratar a una institución de micro finanzas para la administración de los créditos o creación de una capacidad propia.
• El costo para facilitar la implementación y circulación de la moneda interna es muy elevado (conscientización, actividades de promoción)
• Necesidad de crear un sistema para una circulación permanente de la moneda (por ejemplo otorgar préstamos en moneda local) para garantizar la continuidad.
• Préstamos en moneda nacional son caros (interés financiero)

Insumos:

• Donación externa
• Institución de Micro crédito
• Metodología bien definida y asistencia técnica
• Cupones

Mecanismo:

El sistema es similar al SCCC solo que el uso es limitado en tiempo y espacio, por ejemplo la feria semanal en una comunidad. Al inicio de la feria los participantes comerciantes reciben un préstamo en moneda local (véase cupón). Al final de la feria los participantes deben devolver las monedas y se lleva un control de los saldos de los participantes. Se orienta a las personas para mejorar saldos negativas y controlar saldos demasiado positivos.

Nombre mercado:		Fecha mercado:
Nombre participante	Cantidad recibido	Monto devuelto	Balance

Ventajas:

·        Muy fácil para implementar, simples y barato

Desventajas:

·        Uso limitado en tiempo y espacio

·        Debe ser una comunidad solidaria (para evitar abusos de los saldos negativos)

Insumos:

• Billetes o cupones
• Administrador del mercado (capacitado y honesto)

•  

La funcionalidad de cada sistema depende de las relaciones económicas y sociales en cada grupo o comunidad.

Los sistemas o modelos presentados son muy flexibles y pueden ser adaptados a las necesidades de las diferentes comunidades y las ideas de los participantes.

El insumo principal de cada modelo es el grupo solidario o la comunidad y la solidaridad de la gente.

Para una exitosa implementación es importante crear y mantener confianza y credibilidad.

El impacto de los modelos es económico (ventas, ingresos, poder adquisitivo, empleo, …) pero también no económico o social (solidaridad – colaboración – autoestima – etc.).